Muốn tự phân tích doanh nghiệp, nhà đầu tư cần học theo một hệ thống gồm mô hình kinh doanh, báo cáo tài chính, chỉ số tài chính, phân tích ngành, lợi thế cạnh tranh, chất lượng lợi nhuận – dòng tiền, dự phóng và định giá. Đích đến không phải là thuộc thật nhiều công thức, mà là có thể tự trả lời: doanh nghiệp kiếm tiền thế nào, tăng trưởng đến từ đâu, rủi ro nằm ở đâu và mức định giá đang phản ánh kỳ vọng gì.

Nếu bạn đang đầu tư nhưng vẫn phụ thuộc vào báo cáo của công ty chứng khoán, hội nhóm hoặc các nhận định có sẵn, bài viết này sẽ cung cấp một lộ trình để từng bước xây dựng năng lực tự phân tích doanh nghiệp.

Tóm tắt nhanh: Muốn phân tích doanh nghiệp cần học gì?

Bạn có đang gặp những vấn đề này khi tự phân tích cổ phiếu?

Rất nhiều nhà đầu tư đã biết P/E, EPS hay ROE nhưng vẫn khó tự xây dựng một báo cáo phân tích hoàn chỉnh.

Một số câu hỏi thường gặp là:

• Mở báo cáo tài chính nhưng không biết nên đọc mục nào trước?
• Doanh thu và lợi nhuận tăng thì đã đủ để kết luận doanh nghiệp tốt chưa?
• ROE cao có phải lúc nào cũng tích cực?
• Làm thế nào nhận ra lợi nhuận có chất lượng?
• Phải phân tích ngành trước hay doanh nghiệp trước?
• Làm sao dự phóng doanh thu và lợi nhuận?
• Khi nào nên dùng P/E, P/B hay DCF?
• Vì sao hai người cùng phân tích một doanh nghiệp lại có thể đưa ra mức định giá khác nhau?
• Làm sao phân biệt một doanh nghiệp tốt với một cổ phiếu đang được kỳ vọng quá cao?

Điểm khó của phân tích doanh nghiệp nằm ở chỗ các kiến thức phải được kết nối với nhau. Học từng tỷ số riêng lẻ nhưng không hiểu mối quan hệ giữa hoạt động kinh doanh, báo cáo tài chính và định giá rất dễ dẫn tới kết luận thiếu bối cảnh.

Nội dung bài viết

1. Vì sao muốn tự đầu tư nên học phân tích doanh nghiệp?
2. Muốn tự phân tích doanh nghiệp cần học những gì?
3. Lộ trình phân tích một doanh nghiệp từ đầu đến cuối
4. Sau khi học, bạn cần tự làm được những gì?
5. Ví dụ cách tư duy khi phân tích một doanh nghiệp
6. Những sai lầm phổ biến của người mới
7. Nên tự học hay học theo chương trình bài bản?
8. Checklist trước khi đưa ra một luận điểm đầu tư
9. Câu hỏi thường gặp

1. Vì Sao Nhà Đầu Tư Nên Học Cách Tự Phân Tích Doanh Nghiệp?

Tự phân tích doanh nghiệp giúp nhà đầu tư hiểu mình đang sở hữu tài sản gì, dựa trên những giả định nào và rủi ro nào có thể khiến luận điểm ban đầu không còn đúng.

Giá cổ phiếu có thể biến động từng ngày, nhưng phía sau mã chứng khoán vẫn là một doanh nghiệp với sản phẩm, khách hàng, tài sản, khoản nợ, dòng tiền và đội ngũ quản lý.

Khi chưa hiểu doanh nghiệp, quyết định đầu tư rất dễ dựa trên:

• Tin tức ngắn hạn.
• Biến động giá.
• Ý kiến của người khác.
• Một vài tỷ số định giá tách rời.
• Kỳ vọng chưa được kiểm chứng.

Ngược lại, phân tích doanh nghiệp tạo ra một quy trình đặt câu hỏi có hệ thống:
Doanh nghiệp làm gì → kiếm tiền thế nào → ngành có thuận lợi không → tài chính ra sao → tương lai phụ thuộc yếu tố nào → giá trị hợp lý phụ thuộc giả định gì → rủi ro nào có thể làm luận điểm sai.

CFA Institute cũng mô tả phân tích doanh nghiệp theo hướng bắt đầu từ việc hiểu mô hình kinh doanh, sau đó xem xét tài chính, ngành, đối thủ, dự phóng và định giá.

2. Muốn Tự Phân Tích Doanh Nghiệp Cần Học Những Gì?

2.1. Kế toán cơ bản và cách đọc báo cáo tài chính

Đây là nền móng đầu tiên. Nếu chưa hiểu doanh thu, chi phí, tài sản, nợ phải trả và dòng tiền hình thành thế nào, rất khó đánh giá chất lượng của một doanh nghiệp.

Ba báo cáo cần ưu tiên gồm:

SEC giải thích bảng cân đối phản ánh tài sản và nghĩa vụ tại một thời điểm, báo cáo kết quả kinh doanh phản ánh doanh thu – chi phí trong một giai đoạn, còn báo cáo lưu chuyển tiền tệ cho thấy các dòng tiền của doanh nghiệp.

Người mới nên học thêm:

• Nguyên tắc tài sản = nợ phải trả + vốn chủ sở hữu.
• Doanh thu và thời điểm ghi nhận doanh thu.
• Giá vốn hàng bán.
• Chi phí bán hàng và quản lý.
• Khấu hao.
• Khoản phải thu.
• Hàng tồn kho.
• Nợ vay.
• Vốn chủ sở hữu.
• Lợi nhuận giữ lại.
• Dòng tiền từ hoạt động kinh doanh, đầu tư và tài chính.

Mục tiêu đầu ra: Không chỉ đọc được “lợi nhuận tăng bao nhiêu”, mà phải giải thích được lợi nhuận hình thành từ đâu.

2.2. Mô hình kinh doanh của doanh nghiệp

Trước khi định giá một công ty, bạn phải hiểu công ty tạo ra tiền bằng cách nào.

Hãy bắt đầu bằng 7 câu hỏi:

1. Doanh nghiệp bán sản phẩm hoặc dịch vụ gì?
2. Khách hàng chính là ai?
3. Khách hàng trả tiền cho doanh nghiệp vì giá trị nào?
4. Doanh thu đến từ những mảng nào?
5. Chi phí quan trọng nhất là gì?
6. Yếu tố nào quyết định tăng trưởng?
7. Doanh nghiệp cần bao nhiêu vốn để tạo thêm tăng trưởng?

Ví dụ, cách phân tích một ngân hàng không thể giống doanh nghiệp thép.

Ngân hàng có cấu trúc tài sản, nguồn vốn và rủi ro đặc thù. Doanh nghiệp thép lại chịu ảnh hưởng mạnh bởi công suất, giá nguyên liệu, giá bán và chu kỳ ngành.

Do đó, không nên dùng cùng một bộ chỉ số một cách máy móc cho mọi doanh nghiệp.

2.3. Phân tích các chỉ số tài chính

Sau khi hiểu báo cáo tài chính, nhà đầu tư cần học cách sử dụng tỷ số để đánh giá khả năng sinh lời, hiệu quả hoạt động, thanh khoản và đòn bẩy.

Có thể chia thành bốn nhóm:

Nhóm 1: Khả năng sinh lời

• Biên lợi nhuận gộp.
• Biên lợi nhuận hoạt động.
• Biên lợi nhuận ròng.
• ROA.
• ROE.
• ROIC khi phù hợp.

Nhóm 2: Hiệu quả hoạt động

• Vòng quay hàng tồn kho.
• Vòng quay khoản phải thu.
• Vòng quay tài sản.
• Chu kỳ chuyển đổi tiền mặt khi phù hợp.

Nhóm 3: Cơ cấu vốn và khả năng thanh toán

• Nợ vay.
• Nợ trên vốn chủ sở hữu.
• Khả năng thanh toán lãi vay.
• Thanh khoản ngắn hạn.

Nhóm 4: Dòng tiền

• Dòng tiền từ hoạt động kinh doanh.
• Chi tiêu vốn.
• Dòng tiền tự do.
• Khả năng chuyển lợi nhuận kế toán thành tiền.

Phân tích tỷ số chuyên nghiệp không dừng ở việc tính toán. CFA Institute nhấn mạnh việc diễn giải các nhóm tỷ số về hoạt động, thanh khoản, khả năng thanh toán và sinh lời, đồng thời xem xét mối quan hệ giữa chúng.

Một lỗi rất phổ biến: nhìn ROE nhưng bỏ qua đòn bẩy

ROE tăng không phải lúc nào cũng có nghĩa doanh nghiệp vận hành tốt hơn.

Ví dụ giả định:

• Doanh nghiệp A tăng ROE nhờ biên lợi nhuận cải thiện.
• Doanh nghiệp B tăng ROE chủ yếu vì vốn chủ sở hữu giảm hoặc sử dụng thêm nợ.

Hai trường hợp có cùng ROE nhưng chất lượng kinh tế có thể khác nhau đáng kể.

Bài học: Chỉ số là điểm bắt đầu cho câu hỏi, không phải kết luận cuối cùng.

2.4. Phân tích ngành và chu kỳ kinh doanh

Doanh nghiệp hoạt động bên trong một ngành. Muốn hiểu triển vọng doanh nghiệp, cần biết cấu trúc cạnh tranh và yếu tố nào đang tác động đến toàn ngành.

Các nội dung nên học:

• Quy mô thị trường.
• Tốc độ tăng trưởng.
• Chu kỳ ngành.
• Thị phần.
• Mức độ cạnh tranh.
• Rào cản gia nhập.
• Quyền lực của khách hàng.
• Quyền lực của nhà cung cấp.
• Sản phẩm thay thế.
• Các yếu tố vĩ mô liên quan.

Một framework phổ biến là Porter’s Five Forces để đánh giá cấu trúc cạnh tranh và PESTLE để nhìn các tác động bên ngoài. CFA Institute đưa cả hai framework vào quy trình phân tích ngành và cạnh tranh. Nhưng đừng dừng ở việc điền framework.

Câu hỏi thực sự cần trả lời là:

Cấu trúc ngành đang tạo thuận lợi hay gây áp lực lên khả năng kiếm tiền của doanh nghiệp?

2.5. Lợi thế cạnh tranh

Lợi thế cạnh tranh cho biết doanh nghiệp có khả năng duy trì vị thế và hiệu quả kinh tế tốt hơn đối thủ trong thời gian đủ dài hay không.

Một số nguồn lợi thế thường được xem xét:

• Thương hiệu.
• Quy mô.
• Chi phí sản xuất thấp.
• Mạng lưới phân phối.
• Hiệu ứng mạng lưới.
• Chi phí chuyển đổi của khách hàng.
• Công nghệ hoặc quy trình.
• Nguồn tài nguyên đặc thù.
• Khả năng phân bổ vốn.

Tuy nhiên, nhà đầu tư không nên chỉ viết: “Doanh nghiệp có thương hiệu mạnh.”

Hãy kiểm chứng bằng câu hỏi:

• Thương hiệu có cho phép doanh nghiệp định giá tốt hơn không?
• Biên lợi nhuận có ổn định hơn đối thủ không?
• Khách hàng có quay lại không?
• Doanh nghiệp có giữ được thị phần?
• Lợi thế có cần đầu tư quá nhiều tiền để duy trì?

Một lợi thế cạnh tranh đáng quan tâm cần thể hiện được trong hiệu quả kinh tế, không chỉ tồn tại trên slide giới thiệu doanh nghiệp.

2.6. Chất lượng lợi nhuận và dòng tiền

Lợi nhuận kế toán cần được đối chiếu với dòng tiền, bảng cân đối và thuyết minh để đánh giá xem kết quả kinh doanh có phản ánh đúng sức khỏe kinh tế hay không.

Đây là bước nhiều người mới bỏ qua.

Hãy đặt câu hỏi:

• Lợi nhuận đến từ hoạt động chính hay khoản bất thường?
• Doanh thu tăng nhưng phải thu tăng thế nào?
• Hàng tồn kho có tăng nhanh hơn doanh thu?
• Dòng tiền kinh doanh có tương xứng với lợi nhuận?
• Doanh nghiệp phải vay thêm bao nhiêu để duy trì hoạt động?
• Chính sách kế toán có thay đổi?
• Có giao dịch đáng chú ý với bên liên quan?
• Khoản mục nào cần đọc thêm trong thuyết minh?

CFA Institute xem chất lượng báo cáo và khả năng phản ánh đúng thực tế kinh tế của doanh nghiệp là một phần riêng trong phân tích tài chính.

Nguyên tắc thực hành: Đừng đọc mỗi báo cáo kết quả kinh doanh. Hãy nối lợi nhuận với bảng cân đối + dòng tiền + thuyết minh.

2.7. Phân tích ban lãnh đạo và khả năng phân bổ vốn

Kết quả dài hạn của doanh nghiệp không chỉ phụ thuộc ngành và sản phẩm mà còn phụ thuộc cách ban lãnh đạo sử dụng nguồn vốn.

Một số câu hỏi cần kiểm tra:

• Ban lãnh đạo đặt mục tiêu có hợp lý không?
• Kế hoạch trước đây được thực hiện thế nào?
• Dòng tiền được tái đầu tư vào đâu?
• Doanh nghiệp vay nợ để làm gì?
• M&A có tạo giá trị?
• Chính sách cổ tức phù hợp với giai đoạn phát triển?
• Phát hành thêm vốn nhằm mục đích gì?
• Có giao dịch bên liên quan cần chú ý?
• Quyền lợi cổ đông nhỏ có được xem xét đầy đủ?

Đây là phần khó lượng hóa bằng một tỷ số duy nhất.

Vì vậy, nhà đầu tư cần đọc kết hợp:

• Báo cáo thường niên.
• Báo cáo quản trị.
• Nghị quyết ĐHĐCĐ/HĐQT.
• Báo cáo tài chính và thuyết minh.
• Công bố thông tin chính thức.

Khi phân tích doanh nghiệp niêm yết tại Việt Nam, Fintrain ưu tiên nguồn gốc như công bố của doanh nghiệp, HOSE, HNX, UBCKNN và VSDC thay vì dựa vào tin đồn hoặc nội dung cộng đồng.

2.8. Dự phóng kết quả kinh doanh

Dự phóng là bước chuyển từ việc hiểu quá khứ sang việc xây dựng một tập hợp giả định có thể kiểm tra về tương lai.

Không nên bắt đầu bằng câu hỏi:  “Lợi nhuận năm sau tăng bao nhiêu phần trăm?”

Hãy bắt đầu từ các driver kinh doanh.

Ví dụ với một doanh nghiệp bán lẻ: Doanh thu = số cửa hàng × doanh thu bình quân/cửa hàng

Sau đó mới dự phóng:

• Số cửa hàng.
• Doanh thu/cửa hàng.
• Biên lợi nhuận.
• Chi phí vận hành.
• Vốn lưu động.
• Chi tiêu đầu tư.
• Nợ vay.

Với doanh nghiệp khác, driver sẽ khác.

CFA Institute mô tả dự phóng doanh nghiệp theo các nhóm như doanh thu, chi phí hoạt động, vốn lưu động, đầu tư và cấu trúc vốn.

Ba kịch bản nên tập xây dựng

• Kịch bản tích cực: Một số biến số chính diễn biến thuận lợi hơn giả định cơ sở.
• Kịch bản cơ sở: Các giả định phản ánh đánh giá trung tâm của người phân tích.
• Kịch bản tiêu cực: Một hoặc nhiều biến số quan trọng xấu đi.

Mục đích của kịch bản không phải để “đoán đúng tương lai”, mà để biết giá trị doanh nghiệp nhạy cảm với giả định nào.

2.9. Định giá doanh nghiệp

Định giá là bước cuối sau khi đã hiểu doanh nghiệp, ngành, tài chính và triển vọng. Không nên học P/E rồi bỏ qua toàn bộ phần phía trước.

Một số phương pháp phổ biến:

Không tồn tại một phương pháp tốt nhất cho mọi doanh nghiệp.

Ví dụ:

• P/B có thể hữu ích hơn với một số doanh nghiệp tài chính.
• P/E cần thận trọng khi lợi nhuận mang tính chu kỳ hoặc bất thường.
• DCF phụ thuộc mạnh vào giả định dòng tiền và tỷ lệ chiết khấu.

Do đó, kết quả định giá phải luôn đi cùng:

Phương pháp + nguồn dữ liệu + giả định + thời điểm + kịch bản + hạn chế.

Không nên trình bày một mức giá mục tiêu như một sự thật chắc chắn. Đây cũng là quy tắc bắt buộc trong khung an toàn nội dung tài chính của Fintrain.

3. Lộ Trình Phân Tích Một Doanh Nghiệp Từ Đầu Đến Cuối

Thay vì đọc ngẫu nhiên hàng chục chỉ số, bạn có thể sử dụng quy trình 10 bước sau.

Một nguyên tắc quan trọng

Không mở Excel trước khi hiểu business.

Financial modeling hiệu quả cần liên kết các giả định hoạt động với báo cáo tài chính và kết quả đầu ra, thay vì chỉ kéo công thức từ dữ liệu lịch sử.

4. Sau Khi Học Phân Tích Doanh Nghiệp, Bạn Cần Tự Làm Được Những Gì?

Một lộ trình tốt không nên được đánh giá bằng số thuật ngữ đã học. Hãy đánh giá bằng năng lực đầu ra.
Bạn nên có khả năng:

1. Đọc báo cáo thường niên và BCTC có hệ thống

Biết phần nào cần đọc trước và phần nào cần kiểm tra sâu.

2. Viết một trang tóm tắt mô hình kinh doanh

Trình bày được: Sản phẩm. Khách hàng. Cách tạo doanh thu.Driver. Lợi thế. Rủi ro.

3. Tự xây bảng lịch sử tài chính

Ít nhất gồm: Doanh thu.Lợi nhuận. Biên lợi nhuận.Tài sản. Nợ.Vốn chủ.

Dòng tiền.Các chỉ số quan trọng theo ngành.

4. Phân biệt tăng trưởng tốt và tăng trưởng cần thận trọng

Không chỉ nhìn tốc độ tăng doanh thu.

5. Tự đặt giả định

Không sao chép nguyên dự phóng của người khác.

6. Tự xây ba kịch bản

Biết biến số nào làm kết quả thay đổi.

7. Tự định giá

Hiểu tại sao mình chọn phương pháp đó.

8. Viết được phần “Điều gì khiến tôi sai?”

Đây là một trong những phần quan trọng nhất của quy trình.

Gợi ý từ Fintrain: Nếu hiện tại bạn biết nhiều chỉ số nhưng chưa kết nối được thành một quy trình, hãy quay lại học theo thứ tự: BCTC → Business → Industry → Financial Analysis → Forecast → Valuation → Risk.

Tìm hiểu thêm lộ trình đầu tư bài bản tại Fintrain.

Khóa học Phân tích tài chính cho người mới bắt đầu

Khóa học Phân tích tài chính chuyên sâu

Khóa học chứng khoán cơ bản cho người mới bắt đầu :

Khóa học phân tích cơ bản chuyên sâu:

Khóa học phân tích kỹ thuật thực chiến

5. Ví Dụ: Tư Duy Phân Tích Một Doanh Nghiệp Bán Lẻ

Phần dưới đây là ví dụ giả định để minh họa phương pháp, không phải phân tích một doanh nghiệp niêm yết cụ thể.

Giả sử doanh nghiệp A vận hành chuỗi cửa hàng bán lẻ.

Bước 1: Hiểu doanh thu

Ta có thể bắt đầu với: Doanh thu ≈ Số cửa hàng bình quân × Doanh thu bình quân mỗi cửa hàng

Nếu doanh thu tăng, cần hỏi tiếp:

• Do mở thêm cửa hàng?
• Hay cửa hàng hiện hữu bán tốt hơn?
• Hay giá bán tăng?

Ba nguyên nhân này có ý nghĩa hoàn toàn khác nhau.

Bước 2: Phân tích biên lợi nhuận

Nếu doanh thu tăng nhưng lợi nhuận không tăng tương ứng:

• Giá vốn có tăng?
• Doanh nghiệp giảm giá để giữ khách?
• Chi phí thuê mặt bằng tăng?
• Chi phí mở cửa hàng mới tăng?

Bước 3: Kiểm tra bảng cân đối

Nếu hàng tồn kho tăng nhanh:

• Công ty chủ động chuẩn bị cho mùa cao điểm?
• Mở rộng mạng lưới?
• Hay sản phẩm đang tiêu thụ chậm?

Chỉ nhìn một con số không đủ để kết luận.

Bước 4: Kiểm tra dòng tiền

Nếu lợi nhuận kế toán tăng nhưng tiền từ hoạt động kinh doanh giảm, cần tìm nguyên nhân trong:

• Phải thu.
• Tồn kho.
• Phải trả.
• Các khoản vốn lưu động khác.

Bước 5: Dự phóng

Thay vì ghi: “Doanh thu năm tới dự kiến tăng X%.”

Một mô hình tốt hơn sẽ dự phóng:

Số cửa hàng × doanh thu/cửa hàng → doanh thu → biên lợi nhuận → chi phí → lợi nhuận → dòng tiền.

Bước 6: Định giá

Sau đó mới xem:

• P/E hợp lý trong bối cảnh nào?
• Doanh nghiệp tương đồng đang có đặc điểm gì?
• DCF thay đổi ra sao nếu số cửa hàng hoặc biên lợi nhuận khác giả định?

Đây là cách biến một câu chuyện đầu tư thành một chuỗi giả định có thể kiểm tra.

6. Những Sai Lầm Phổ Biến Khi Học Phân Tích Doanh Nghiệp

Sai lầm 1: Học định giá trước khi học kế toán

Biết công thức P/E hay DCF không đồng nghĩa biết định giá.

Nếu lợi nhuận đầu vào chưa được hiểu đúng, kết quả đầu ra khó có ý nghĩa.

Sai lầm 2: Chỉ nhìn 1–2 chỉ số

“ROE cao”, “P/E thấp” hoặc “tăng trưởng lợi nhuận mạnh” chưa đủ cho một luận điểm.

Mỗi chỉ số phải được đặt trong:

• Lịch sử.
• Ngành.
• Chu kỳ.
• Cấu trúc vốn.
• Chất lượng lợi nhuận.

Sai lầm 3: Đọc BCTC nhưng bỏ qua thuyết minh

Nhiều thông tin quan trọng về chính sách kế toán, khoản phải thu, tồn kho, nợ vay hoặc giao dịch liên quan nằm trong thuyết minh.

Sai lầm 4: Dùng cùng một framework cho mọi ngành

Ngân hàng, bất động sản, bán lẻ, thép và phần mềm có economics khác nhau.

Sai lầm 5: Dự phóng bằng cách kéo CAGR

Quá khứ là dữ liệu đầu vào, không phải lý do để tương lai tự động lặp lại.

Sai lầm 6: Chỉ xây kịch bản tích cực

Phân tích tốt cần hỏi: Nếu giả định chính sai thì chuyện gì xảy ra?

Sai lầm 7: Nhầm doanh nghiệp tốt với khoản đầu tư tốt

Một doanh nghiệp có chất lượng cao vẫn có thể được thị trường đặt kỳ vọng rất cao.

Vì vậy phải tách hai câu hỏi:

• Doanh nghiệp có tốt không?
• Mức định giá đang phản ánh điều gì?

7. Tự Học Hay Học Theo Một Chương Trình Phân Tích Doanh Nghiệp?

Cả hai đều khả thi. Điểm khác biệt nằm ở mức độ cấu trúc, phản hồi và khả năng thực hành trên case thực tế.

Tự học phù hợp nếu bạn:

• Có khả năng tự xây lộ trình.
• Có nền tảng kế toán hoặc tài chính.
• Sẵn sàng đọc tài liệu dài.
• Có kỷ luật làm case.
• Biết kiểm tra nguồn.

Học theo chương trình bài bản phù hợp nếu bạn:

• Chưa biết bắt đầu từ đâu.
• Đã học nhiều kiến thức rời rạc.
• Khó kết nối BCTC với định giá.
• Muốn được sửa bài phân tích.
• Muốn thực hành theo quy trình.
• Cần người hướng dẫn giải thích lỗi tư duy.

Dù học theo cách nào, một chương trình có giá trị nên đặt trọng tâm vào khả năng tự làm, thay vì chỉ xem bài giảng.

Trước khi chọn một chương trình học, nên hỏi:

• Có thực hành trên báo cáo doanh nghiệp thật không?
• Có hướng dẫn đọc BCTC từ đầu không?
• Có phân tích ngành và mô hình kinh doanh không?
• Có xây dự phóng không?
• Có định giá theo nhiều phương pháp không?
• Có phân tích rủi ro không?
• Có bài tập hoàn chỉnh từ đầu đến cuối?
• Có người sửa logic và giả định không?

Thông tin cụ thể về chương trình, giảng viên, thời lượng, lịch học, học phí hoặc quyền lợi của khóa học Fintrain xem chi tiết Tại Đây

8. Checklist 15 Câu Hỏi Trước Khi Hoàn Thành Một Báo Cáo Phân Tích

Trước khi nói “tôi đã hiểu doanh nghiệp này”, hãy thử trả lời:

1. Doanh nghiệp bán gì?
2. Khách hàng là ai?
3. Doanh nghiệp kiếm tiền bằng cách nào?
4. Ba driver quan trọng nhất là gì?
5. Ngành đang có cấu trúc cạnh tranh thế nào?
6. Doanh nghiệp có lợi thế gì so với đối thủ?
7. Doanh thu lịch sử tăng nhờ đâu?
8. Biên lợi nhuận thay đổi vì nguyên nhân gì?
9. ROE/ROIC được tạo nên từ yếu tố nào?
10. Bảng cân đối có rủi ro đáng chú ý nào?
11. Lợi nhuận có chuyển thành dòng tiền?
12. Ban lãnh đạo đang phân bổ vốn thế nào?
13. Dự phóng của bạn dựa trên giả định nào?
14. Định giá nhạy cảm nhất với biến số nào?
15. Sự kiện nào sẽ khiến luận điểm đầu tư không còn đúng?

Nếu chưa trả lời được phần lớn những câu hỏi trên bằng dữ liệu + nguồn + lập luận, có thể bạn mới đang tìm hiểu cổ phiếu chứ chưa hoàn tất phân tích doanh nghiệp.

9. Thứ Tự Học Phân Tích Doanh Nghiệp Cho Người Mới

Nếu cần một lộ trình đơn giản để bắt đầu, có thể đi theo thứ tự:

Giai đoạn 1: Nền tảng

Kế toán → Báo cáo tài chính → Excel cơ bản

Mục tiêu: hiểu số liệu đến từ đâu.

Giai đoạn 2: Hiểu doanh nghiệp

Mô hình kinh doanh → Ngành → Lợi thế cạnh tranh

Mục tiêu: hiểu yếu tố kinh tế phía sau các con số.

Giai đoạn 3: Phân tích tài chính

Khả năng sinh lời → Hiệu quả hoạt động → Bảng cân đối kế toán → Dòng tiền

Mục tiêu: đánh giá chất lượng và sức khỏe tài chính.

Giai đoạn 4: Nhìn về tương lai

Yếu tố dẫn dắt → Giả định → Dự phóng → Kịch Bản

Mục tiêu: biến nhận định thành giả định đo lường được.

Giai đoạn 5: Định giá

Định giá tương đối → Chiết khấu dòng tiền → Phân tích độ nhạy

Mục tiêu: hiểu mối quan hệ giữa triển vọng doanh nghiệp và mức định giá.

Giai đoạn 6: Hoàn chỉnh quy trình

Luận điểm đầu tư → Rủi ro → Danh mục kiểm tra giám sát

Mục tiêu: tự viết một báo cáo có thể cập nhật khi dữ liệu thay đổi.

Kết Luận: Phân Tích Doanh Nghiệp Là Một Hệ Thống, Không Phải Một Bộ Công Thức

Muốn tự phân tích doanh nghiệp, bạn không cần bắt đầu bằng những mô hình phức tạp.

Hãy bắt đầu bằng bốn câu hỏi:

Doanh nghiệp làm gì? → Kiếm tiền thế nào? → Tương lai phụ thuộc yếu tố nào? → Mức định giá đang phản ánh kỳ vọng gì?

Từ đó, xây nền tảng theo thứ tự:

Kế toán → BCTC → mô hình kinh doanh → ngành → tài chính → dòng tiền → quản trị → dự phóng → định giá → rủi ro.

Khi có một quy trình rõ ràng, mục tiêu không còn là tìm người nói cho bạn “cổ phiếu nào tốt”, mà là từng bước hình thành khả năng tự kiểm chứng thông tin và tự xây dựng luận điểm đầu tư.

Học để hiểu – Đầu tư có phương pháp.

Tìm hiểu thêm lộ trình học phân tích doanh nghiệp và đầu tư bài bản tại Fintrain.

Câu Hỏi Thường Gặp Về Học Phân Tích Doanh Nghiệp

Người chưa biết kế toán có học phân tích doanh nghiệp được không?

Có. Tuy nhiên nên học kế toán và cấu trúc báo cáo tài chính trước khi đi sâu vào định giá. Bạn không nhất thiết phải trở thành kế toán viên, nhưng cần hiểu doanh thu, chi phí, tài sản, nợ, vốn chủ sở hữu, lợi nhuận và dòng tiền liên kết với nhau thế nào.

Học phân tích doanh nghiệp có cần giỏi toán không?

Không cần toán quá cao cấp để bắt đầu. Các kỹ năng quan trọng hơn là hiểu logic kinh doanh, tỷ lệ phần trăm, tăng trưởng, tỷ số tài chính, giá trị thời gian của tiền và khả năng kiểm tra giả định. Excel sẽ trở nên quan trọng hơn khi bạn bắt đầu dự phóng và định giá.

Nên học phân tích cơ bản hay phân tích kỹ thuật trước?

Nếu mục tiêu là tự đánh giá doanh nghiệp, nên ưu tiên phân tích cơ bản. Phân tích cơ bản tập trung vào business, tài chính, triển vọng và định giá; phân tích kỹ thuật tập trung nhiều hơn vào hành vi giá và thị trường. Hai phương pháp trả lời những nhóm câu hỏi khác nhau.

Mất bao lâu để có thể tự phân tích một doanh nghiệp?

Không có một thời gian cố định áp dụng cho tất cả mọi người. Tiến bộ nên được đo bằng năng lực: bạn có đọc được BCTC, giải thích business, xây giả định, dự phóng, định giá và viết rủi ro hay chưa. Việc hoàn thành nhiều case thực tế thường quan trọng hơn số tuần học.

Có cần học DCF ngay từ đầu không?

Không. DCF chỉ thực sự hữu ích khi bạn đã hiểu báo cáo tài chính và có khả năng xây dựng giả định dòng tiền. Người mới nên học cách hiểu doanh nghiệp và BCTC trước, sau đó mới học dự phóng và định giá.

Phân tích doanh nghiệp có giúp dự đoán chính xác giá cổ phiếu không?

Không. Phân tích doanh nghiệp giúp xây dựng một cách nhìn có hệ thống về giá trị, triển vọng và rủi ro, nhưng giá chứng khoán còn chịu tác động bởi kỳ vọng thị trường và nhiều biến số khác. Vì vậy kết quả phân tích nên được trình bày dưới dạng giả định và kịch bản, không phải dự báo chắc chắn.

I. Nghiệp Vụ Ngân Hàng Là Gì?

Nghiệp vụ ngân hàng là những kỹ năng có liên quan tới trình độ chuyên môn nhằm thực hiện những công việc liên quan tới hoạt động của ngân hàng.

Đối với những nhân viên trong ngân hàng, nghiệp vụ ngân hàng là điều quan trọng mà các nhân sự cần phải có. Nghiệp vụ này xoay quanh các hoạt động như là kinh doanh, giao dịch, tài chính, đầu tư tiền tệ, chi phí,… của ngân hàng.

»»» Review Khóa Học Kế Toán Tổng Hợp Online Tốt Nhất

II. Nghiệp Vụ Ngân Hàng Bao Gồm Những Gì?

1. Nghiệp vụ tài sản nợ, huy động nguồn vốn

Đây là nghiệp vụ khá phổ biến trong hoạt động của ngân hàng thương mại. Nghiệp vụ này được phản ánh thông qua nguồn vốn. Được trình bày chi tiết thông qua nguồn vốn ngân hàng. Nguồn vốn sẽ gồm vốn tự có và nguồn vốn được coi là tự có.

– Vốn tự có: gồm có vốn điều lệ của ngân hàng hoặc là nguồn vốn thuộc sự sở hữu của ngân hàng, có từ khi ngân hàng được hình thành, thành lập. Nguồn vốn điều lệ được ngân hàng dùng để mua thiết bị, tài sản và trong một số hoạt động khác. Bên cạnh đó, vốn tự có sẽ có thêm nguồn quỹ dự trữ, là nguồn vốn có được từ hoạt động phát sinh lợi nhuận ròng hàng tháng của ngân hàng.

– Vốn được coi là tự có: đó là khoản vốn nhàn rỗi tạm thời của ngân hàng và được dùng nhằm chi tiêu cho những khoản mục tạm thời.

2. Nghiệp vụ nhận tiền gửi

Đây là nghiệp vụ cơ bản trong hoạt động của ngân hàng thương mại.

Ngân hàng nhận được những khoản tiền gửi của khách hàng dưới nhiều hình thức như tiền gửi không kỳ hạn, tiền gửi có kỳ hạn, tiền gửi tiết kiệm và những hình thức khác.

Ngân hàng nhận được tiền gửi của các cá nhân, của tổ chức và của các doanh nghiệp.

Ngân hàng phải hoàn trả tiền gốc và lãi cho khách hàng khi đến kỳ hạn hoặc khi khách hàng có nhu cầu sẽ tới ngân hàng để rút tiền.

3. Nghiệp vụ tín dụng của ngân hàng

Hiện nay, hầu hết các ngân hàng đều có nguồn vốn huy động, nguồn vốn huy động này được sử dụng nhằm mục đích cho vay để làm tăng lợi nhuận.

Nghiệp vụ cho vay của ngân hàng thương mại là nghiệp vụ đặc trưng nhất. Nó tạo ra hình thức tín dụng của ngân hàng và ngân hàng sẽ thực hiện phân phối có trọng điểm về nguồn vốn đã hình thành từ nghiệp vụ huy động, điều tiết vốn ở nơi thừa đến nơi thiếu, hay là bổ sung vốn cho hoạt động sản xuất kinh doanh.

Đối với ngân hàng, nghiệp vụ này là nghiệp vụ quan trọng nhất sử dụng phần lớn nguồn vốn và tạo ra được thu nhập chủ yếu.

Các nghiệp vụ tín dụng của ngân hàng sẽ liên quan đến tính chất, hình thức của khoản vay và được chia như sau:

– Dựa theo mục đích:

• Cho vay công nghiệp, thương mại: những khoản vay ngắn hạn, bổ sung nguồn vốn cho các doanh nghiệp đang hoạt động ở trong lĩnh vực thương mại, dịch vụ hoặc là công nghiệp
• Cho vay nông nghiệp
• Cho vay có liên quan tới bất động sản
• Cho vay thuê mua và các loại khác

– Dựa theo thời điểm:

• Cho vay ngắn hạn: có thời hạn dưới 12 tháng, thường được cho vay nhằm mục đích hỗ trợ sự thiếu hụt vốn lưu động cho doanh nghiệp.
• Cho vay trung hạn: có thời hạn từ 1 đến 3 năm, thường được sử dụng nhằm mục đích để đầu tư, mua sắm các loại tài sản cố định.
• Cho vay dài hạn: có thời hạn tối thiểu là 3 năm, cho vay nhằm mục đích để xây nhà, đầu tư lớn.

– Dựa theo hình thái giá trị:

• Cho vay bằng tiền: Là loại chi vay mà hình thái cho vay bằng tiền mặt.
• Cho vay bằng tài sản: Cho vay bằng hình thái là tài sản cố định, khá phổ biến và đa dạng

– Dựa theo mức độ uy tín của người vay:

• Cho vay thế chấp: Là hình thức mà khách hàng phải cầm cố tài sản, nhà cửa,… có giá trị để nhận được khoản vay.
• Cho vay tín chấp: Vay căn cứ vào mức độ uy tín của cá nhân, thủ tục thực hiện khá đơn giản.

– Dựa theo phương pháp hoàn trả:

• Cho vay trả góp: là loại vay mà khách hàng phải vốn lẫn lãi theo thời hạn, khách hàng được lựa chọn thời hạn trả góp khoản vay.
• Cho vay trả một lần: Khách hàng hoàn trả gốc và lãi suất vào cuối thời gian vay.

4. Nghiệp vụ đầu tư

Bên cạnh các nghiệp vụ trên, ngân hàng cũng thực hiện đầu tư như là mua bán chứng khoán. Nghiệp vụ ngân hàng có liên quan tới đầu tư sẽ giúp cho bạn có thể hiểu và giúp ngân hàng thu lợi nhuận từ những hoạt động đầu tư.

»»» Học Kế Toán Ở Đâu Tốt Nhất Hà Nội

5. Nghiệp vụ kinh doanh đối ngoại

Nghiệp vụ kinh doanh đối ngoại của ngân hàng là nghiệp vụ liên quan đến những hoạt động về mua bán ngoại tệ, huy động các nguồn vốn ngoại tệ nhằm giúp cho ngân hàng có thể đầu tư và cho vay thu lợi nhuận về.

6. Một số hoạt động dịch vụ khác của ngân hàng

– Dịch vụ chuyển tiền: Ngân hàng thực hiện chuyển tiền theo sự uỷ nhiệm của khách hàng nhằm đáp ứng nhu cầu chi dùng của họ.

– Dịch vụ thu chi hộ tiền hàng: căn cứ vào các lệnh uỷ nhiệm thu hoặc uỷ nhiệm chi, ngân hàng sẽ thực hiện trích tiền ở tài khoản tiền gửi của khách hàng để chuyển trả tiền hàng hoá, dịch vụ đã nhận hoặc tiến hành việc thu hộ tiền hàng khi nhận chứng từ nhờ thu của khách hàng.

– Nghiệp vụ uỷ thác: Là nghiệp vụ mà ngân hàng tiến hành dựa theo sự uỷ thác của khách hàng về vấn đề quản lý tài sản, giấy tờ có giá, bảo quản về chứng khoán, vàng bạc, chuyển giao tài sản thừa kế… để được hưởng hoa hồng.

– Mua bán hộ: ngân hàng dựa theo sự uỷ nhiệm của khách hàng thực hiện nghiệp vụ phát hành hộ trái phiếu hay là chứng khoán cho những công ty. Ngân hàng cũng có thể tham gia mua bán chứng khoán trên thị trường dựa theo sự ủy quyền khách hàng.

Bài viết trên đây chia sẻ những thông tin có liên quan đến nghiệp vụ ngân hàng, những nghiệp vụ cơ bản của ngân hàng.

Xem thêm:

• Vay Tín Chấp Là Gì? Vay Tín Chấp Ngân Hàng Nào Tốt Nhất?
• Thẻ Ghi Nợ Là Gì? Hướng Dẫn Sử Dụng Thẻ Ghi Nợ Cho Người Mới
• Thẻ Tín Dụng Là Gì? Cách Sử Dụng Thẻ Tín Dụng Cho Người Mới
• Lãi Suất Kép Là Gì? Công Thức Tính Lãi Suất Kép Chính Xác
• Cách Đọc Các Chỉ Số Tài Chính Và Ý Nghĩa

I. Vay Tín Chấp Là Gì? Quy Định Về Vay Tín Chấp Mới Nhất

1. Vay tín chấp là gì? Cho vay tín chấp là gì?

Vay tín chấp là hình thức vay mà không cần phải thế chấp tài sản hay là bảo lãnh. Đơn vị cho vay tín chấp sẽ căn cứ hoàn toàn vào uy tín của cá nhân người đi vay và năng lực trả nợ để quyết định hạn mức và thời hạn vay. Ngân hàng và công ty tài chính là hai đơn vị cho vay tín chấp phổ biến nhất hiện nay.

Trong đó, vay tín chấp tại ngân hàng sẽ có lãi suất ưu đãi và thủ tục đơn giản, thông tin minh bạch, an toàn và tránh được nhiều rủi ro hơn trước, trong và sau khi vay.

Vậy nên, vay tại ngân hàng sẽ luôn là sự lựa chọn ưu tiên hàng đầu của các cá nhân khi cần phải vay vốn.

»»» Học Xuất Nhập Khẩu Ở Đâu Uy Tín Tại Hà Nội TPHCM

2. Lãi suất vay tín chấp

Vay tín chấp ngân hàng, công ty tài chính với người đi vay không phải chịu sự điều chỉnh bởi quy định về lãi suất vay của Bộ luật Dân sự bởi tổ chức tín dụng thuộc đối tượng điều chỉnh của Luật Các tổ chức tín dụng.

Căn cứ Thông tư 39/2016/TT-BTC quy định về các hoạt động cho vay của tổ chức tín dụng, ngân hàng nước ngoài đối với khách hàng, tổ chức tín dụng và khách hàng sẽ thỏa thuận về mức lãi suất cho vay theo cung cầu vốn thị trường, nhu cầu vay vốn và mức độ tín nhiệm của khách hàng trừ khi Ngân hàng Nhà nước có quy định về mức lãi suất cho vay tối đa đáp ứng nhu cầu về vốn để phục vụ một số lĩnh vực.

Thông thường, do những rủi ro của vay tín chấp là không có tài sản đảm bảo mang lại rất cao nên lãi suất cho vay tín chấp cũng cao hơn là vay thế chấp. Nhưng mức lãi suất cụ thể sẽ tùy thuộc vào từng ngân hàng, công ty tài chính, phụ thuộc vào sự thỏa thuận và mức độ uy tín của người đi vay.

Căn cứ khoản 2 Điều 9 của Thông tư 43/2016/TT-BTC, công ty tài chính ban hành quy định về khung lãi suất cho vay tiêu dùng áp dụng thống nhất cho toàn hệ thống trong từng thời kỳ, gồm có mức lãi suất cho vay cao nhất và mức lãi suất cho vay thấp nhất đối với từng loại sản phẩm cho vay tiêu dùng.

3. Các loại vay tín chấp

Hiện nay, vay tín chấp là một trong những sản phẩm tín dụng đa dạng nhất với đầy đủ các hình thức.

Căn cứ theo điều kiện xét duyệt khoản vay gồm có:

– Vay tín chấp theo lương.

– Vay tín chấp theo sổ hộ khẩu.

– Vay tín chấp theo hợp đồng bảo hiểm.

– Vay tín chấp theo cavet xe.

Căn cứ theo hình thức cấp vốn gồm có:

– Vay tín chấp trả góp: là hình thức cấp tiền cho khách hàng một lần, khách hàng sẽ có trách nhiệm trả cả gốc lẫn lãi theo từng tháng.

– Vay thấu chi tín chấp: là hình thức khách hàng được cấp sẵn một hạn mức chi tiêu trong tài khoản thanh toán. Khi cần khách hàng có thể lấy ra để sử dụng.

– Cấp thẻ tín dụng: là hình thức ngân hàng cấp cho khách hàng một chiếc thể mà trong đó có hạn mức chi tiêu nhất định. Khách hàng sẽ dùng thẻ này để thanh toán hóa đơn hàng hóa và dịch vụ, rút tiền trong hạn mức được phép. Hình thức này có ưu điểm là khách hàng sẽ được miễn lãi ở trong khoảng thời gian từ 45 cho đến 55 ngày với tùy từng loại thẻ khác nhau.

4. Quy trình thẩm định vay tín chấp

Quy trình thẩm định của vay tín chấp là:

– Gọi điện xác minh: sau khi đã nhận được hồ sơ, bộ phận thẩm định sẽ thẩm định về hồ sơ của khách hàng bằng cách xác minh thông tin, độ chính xác của thông tin.

– Xác minh địa chỉ: trong quá trình xác minh thông tin mà không có vấn đề gì xảy ra, thông tin đều chính xác thì tiến hành xác minh địa chỉ cụ thể của bạn.

Xem thêm: Review Khóa Học Kế Toán Tổng Hợp Online Tốt Nhất

5. Hồ sơ vay tín chấp, làm sao biết hồ sơ vay tín chấp được duyệt

Hồ sơ để vay tín chấp gồm có các loại giấy tờ như sau:

– Hồ sơ pháp lý:

+ Bản sao chứng minh nhân dân/căn cước công dân/Hộ chiếu

+ Bản sao sổ hộ khẩu/KT3/Sổ tạm trú

+ Bản sao giấy đăng ký kết hôn/giấy chứng nhận độc thân

– Hồ sơ chứng minh mức thu nhập

+ Hợp đồng lao động

+ Thang bảng lương 3 tháng gần nhất/sao kê lương

Tùy theo từng sản phẩm cho vay mà có thể có thêm một số giấy tờ sau đây:

– Hợp đồng bảo hiểm

– Hóa đơn điện nước

– Giấy phép đăng ký kinh doanh, sổ thu chi

– Cavet xe

Hồ sơ vay tín chấp sẽ trải qua các bước sau khi được duyệt thành công

– Khách hàng thực hiện nộp hồ sơ ở văn phòng giao dịch

– Thẩm định hồ sơ vay bằng cách xác nhận thông tin, độ chính xác của hồ sơ

– Phân tích về khả năng trả nợ và lịch sử tín dụng

– Xét duyệt khoản vay, hạn mức, thời hạn vay

– Thực hiện ký kết hợp đồng với khách hàng

Muốn biết xem hồ sơ có được duyệt hay chưa thì sau khi được ngân hàng gọi để xác nhận thông tin điều đó có nghĩa là hồ sơ đã được thẩm định và được duyệt. Lúc này bạn chỉ cần đến ngân hàng để thực hiện ký kết hợp đồng.

6. Rủi ro khi vay tín chấp

– Lãi suất cao: do không có tài sản đảm bảo nên ràng buộc trả nợ của khách hàng là chủ yếu dựa vào ý thức trả nợ của người đi vay. Do đó, lãi suất cho vay tín dụng thường rất cao để bù đắp vào phần rủi ro trong quá trình thu hồi lại vốn.

– Rủi ro về việc khách hàng không trả đúng hẹn và đủ số tiền đã vay. Nguyên nhân của việc này có thể xuất phát từ nhiều yếu tố như khách hàng quên, có việc đột xuất không đi nộp tiền được, chưa đủ tiền để trả,…

Nếu như chỉ chậm trễ một vài ngày thì có thể chưa có vấn đề gì lớn nhưng nếu khách hàng chậm trễ quá lâu thì có thể bị cảnh cáo nợ xấu. Lúc này rủi ro của cho vay tín chấp ngày càng lớn dần. Cấp độ càng lớn là khi khách hàng cố tình không trả nợ hoặc trả nợ nửa chừng, không hoàn tất xong hợp đồng.

Khi đó, rủi ro của vay tín chấp được báo động ở mức cao nhất. Tổ chức tín dụng sẽ thực hiện các nghiệp vụ riêng để thu hồi tiền.

Trong trường hợp vẫn không giải quyết được, bên cho vay sẽ thực hiện làm hồ sơ khiếu kiện người đi vay ra tòa án. Lúc này tình hình sẽ trở nên phức tạp do có sự can thiệp của luật pháp.

Bên cạnh đó, một số rủi ro khác như khách hàng bị mất tích, tai nạn, tử vong,… Đây đều là những rủi ro mà cả hai bên đều không mong muốn.

II. Nên Vay Tín Chấp Ngân Hàng Nào Tốt Nhất?

1. Những ngân hàng cho vay tín chấp

Ngân hàng Vietcombank: là ngân hàng được đánh giá có hình thức cho vay tín chấp lãi suất tốt và có nhiều ưu đãi hấp dẫn như:

– Lãi suất dao động trong khoảng 7% / năm và giảm dần theo thời gian vay vốn tại quy định của ngân hàng.

– Vay tín chấp theo lương chuyển khoản với khoản vay dao động trong khoảng 25 – 500 triệu sẽ có mức lãi suất là 0,85-1,3%/ tháng với thời hạn từ 1-5 năm

– Vay tín chấp với lương nhận tiền mặt, bộ đội, bác sĩ, giáo viên mới với mức lãi suất là 8%/năm

Ngân hàng Sacombank: là ngân hàng đang cung cấp 2 gói vay tín chấp là vay tín chấp cán bộ nhân viên và vay tín chấp bảo tín.

– Vay tín chấp cán bộ nhân viên với hạn mức là 200 triệu cho cấp trưởng hoặc phó phòng và 100 triệu đối với nhân viên bình thường. Thời hạn vay là 60 tháng với mức lãi suất 7,5%/năm.

– Vay tín chấp bảo tín có hạn mức tối đa gấp 16 lần thu nhập của khách hàng, thời hạn vay là 48 tháng và lãi suất là khoảng 8,5%/năm.

Ngân hàng Vietinbank: ngân hàng đang không ngừng nỗ lực để cung cấp cho khách hàng hình thức vay tín chấp với lãi suất ưu đãi và các gói vay hấp dẫn.

– Lãi suất vay tín chấp của ngân hàng giao động trong khoảng 0,85-1%/tháng và mức kỳ hạn tối đa là 48 tháng.

– Hạn mức vay vốn tối đa là 300 triệu.

– Lãi suất của Vietinbank được khách hàng đánh giá là có nhiều ưu đãi và hấp dẫn nhất.

2. Các công ty tài chính cho vay tín chấp

Công ty tài chính Home Credit

Công ty tài chính HD SAISON

Công ty tài chính Shinhan

Trên đây là những thông tin có liên quan đến vay tín chấp và ngân hàng cho vay tín chấp tốt nhất hiện nay. Mong rằng những chia sẻ của Gentracofeed trong bài viết hữu ích với bạn đọc.

Xem thêm:

• Thẻ Ghi Nợ Là Gì? Hướng Dẫn Sử Dụng Thẻ Ghi Nợ Cho Người Mới
• Thẻ Tín Dụng Là Gì? Cách Sử Dụng Thẻ Tín Dụng Cho Người Mới

I. Thẻ Ghi Nợ Là Gì? Những Thông Tin Cần Biết Về Thẻ Ghi Nợ

1. Thẻ ghi nợ là gì?

Thẻ ghi nợ (debit card) là loại thẻ được ngân hàng phát hành cho chủ thẻ để thanh toán thay tiền mặt. Thẻ ghi nợ có đầy đủ chức năng của thẻ ATM (rút tiền mặt, chuyển khoản, xem số dư tài khoản, in sao kê …).

Chủ thẻ ghi nợ có thể thanh toán tại trực tiếp tại POS trong siêu thị, Trung tâm thương mại và thanh toán online trên các website thương mại điện tử như Shopee, Tiki, Lazada, Amazon…

Thẻ ghi nợ được liên kết trực tiếp với tài khoản ngân hàng của bạn. Số tiền bạn sử dụng bằng với số tiền có trong thẻ. Do đó, bạn cần nạp tiền vào tài khoản ngân hàng thì mới sử dụng được thẻ ghi nợ. Khác với thẻ tín dụng, thẻ ghi nợ không có tính năng “chi tiêu trước, trả tiền sau”.

Xem thêm: Thẻ tín dụng là gì?

2. Các loại Thẻ ghi nợ

Hiện nay, có 2 loại thẻ ghi nợ phổ biến:

Thẻ ghi nợ nội địa là gì? – Với thẻ ghi nợ nội địa bạn chỉ có thể dùng thẻ để thanh toán cho các sản phẩm và dịch vụ trong nước. Tại Việt Nam, thẻ ghi nợ nội địa hay còn được gọi là thẻ ATM.

Thẻ ghi nợ quốc tế là gì? – Với thẻ ghi nợ quốc tế bạn được sử dụng để thanh toán các sản phẩm và dịch vụ trên toàn cầu. Đây là công cụ tài chính đắc lực khi bạn thường xuyên có những giao dịch trên phạm vi quốc tế. Thẻ ghi nợ quốc tế thường được phát hành bởi các tổ chức uy tín như Visa, MasterCard…

Thẻ ghi nợ quốc tế đang dần trở thành xu hướng cho người tiêu dùng bởi các tính năng thanh toán toàn cầu

3. Chức năng của thẻ ghi nợ

Thẻ ghi nợ có đầy đủ chức năng như một chiếc thẻ thanh toán, bao gồm:

• Thanh toán online và trực tiếp tại các điểm giao dịch: Thay vì sử dụng tiền mặt, chỉ với 1 thao tác quẹt thẻ đơn giản là bạn đã nhanh chóng thanh toán cho hóa đơn của mình.
• Nạp – chuyển – rút tiền tại hệ thống ATM: Đây là chức năng cơ bản có trong tất cả các loại thẻ ngân hàng nói chung và thẻ ghi nợ nói riêng. Với hệ thống ATM phủ rộng khắp toàn đất nước, khách hàng sở hữu thẻ ghi nợ đều có thể nhanh chóng nạp/chuyển/rút tiền tại các cây ATM.
• Gửi tiết kiệm trực tiếp tại ATM: Đây là cách thức để bạn đầu tư, tích lũy cho tương lai mà không cần đến trực tiếp quầy giao dịch mở sổ tiết kiệm. Bạn có thể gửi tiết kiệm nhanh chóng và quản lý ngay trên ứng dụng của ngân hàng.
• Truy vấn số dư: Theo dõi số dư tài khoản qua ATM và ngân hàng điện tử e-Banking nhanh chóng, dễ dàng.
• In sao kê: Các giao dịch của bạn sẽ được ngân hàng lưu lại. Bạn có thể in sao kê để kiểm tra lại.

4. Ưu và nhược điểm của thẻ ghi nợ là gì?

#Ưu điểm khi sử dụng thẻ ghi nợ

An toàn, bảo mật cao: Các loại thẻ ghi nợ hiện tại đều sử dụng công nghệ chip bảo mật cao và an toàn, tránh mất cắp dữ liệu. Mỗi khách hàng có một tài khoản riêng để có thể theo dõi số tiền có trong thẻ thường xuyên và quản lý chi tiêu. So với dùng tiền mặt, sử dụng thẻ có tính an toàn cao hơn và ít rủi ro.

Nhỏ gọn: Nếu những tờ tiền mặt khiến chiếc ví của bạn dày cộp thì thẻ ngân hàng mang đến sự nhỏ gọn tối đa. Bạn sẽ tránh được các trường hợp cướp giật hay mất mát khi sử dụng tiền mặt.

Thanh toán 24/7: Các ngân hàng hiện nay đều cung cấp dịch vụ thanh toán 24/7, bạn hoàn toàn có thể thanh toán bằng thẻ ở mọi nơi và mọi thời điểm.

Hưởng lãi suất từ số tiền có trong thẻ: Ngoài việc dùng để thanh toán, khoản tiền chưa sử dụng trong thẻ sẽ được ngân hàng trả lãi với lãi suất không kỳ hạn.

#Nhược điểm khi sử dụng thẻ ghi nợ

Bên cạnh những ưu điểm, khi sử dụng thẻ ghi nợ bạn cần lưu ý.

• Phải nạp tiền trước mới được sử dụng: Thẻ ghi nợ không có tính năng “chi tiêu trước, trả tiền sau”, do đó, bạn cần nạp tiền vào thẻ trước khi sử dụng.
• Không thể xài quá số tiền trong thẻ: Thẻ ghi nợ không thể chi tiêu vượt quá số dư tối thiểu.

5. Phân biệt thẻ tín dụng và thẻ ghi nợ

Tại khoản 2, 3 Điều 3 Thông tư số 19/2016/TT-NHNN quy định về thẻ tín dụng và thẻ ghi nợ như sau:

2. Thẻ ghi nợ (debit card) là thẻ cho phép chủ thẻ thực hiện giao dịch thẻ trong phạm vi số tiền và hạn mức thấu chi (nếu có) trên tài khoản thanh toán của chủ thẻ mở tại tổ chức phát hành thẻ.

3. Thẻ tín dụng (credit card) là thẻ cho phép chủ thẻ thực hiện giao dịch thẻ trong phạm vi hạn mức tín dụng đã được cấp theo thỏa thuận với tổ chức phát hành thẻ.

Theo quy định trên, có thể hiểu:

– Thẻ ghi nợ (Debit card) là loại thẻ thanh toán dựa theo hình thức trả trước, chi tiêu và thực hiện giao dịch đúng với số tiền có trong tài khoản. Nếu còn đủ tiền trong tài khoản thì mới sử dụng thẻ để thanh toán được.

– Thẻ tín dụng (credit card) là loại thẻ cho phép khách hàng thanh toán mà không cần có tiền trong thẻ. Nói cách khác thì đây chính là một hình thức vay tiền của ngân hàng để thanh toán trước và tới kỳ hạn thanh toán chủ thẻ có nhiệm vụ phải trả tiền lại đầy đủ cho ngân hàng. (Xem chi tiết: Cách sử dụng thẻ tín dụng cho người mới)

Có thể phân biệt thẻ tín dụng và thẻ ghi nợ qua các tiêu chí sau:

6. Khi nào nên làm thẻ ghi nợ?

Thẻ ghi nợ đáp ứng mọi nhu cầu thanh toán, rút tiền hay chuyển khoản. Vì vậy nếu bạn có mức thu nhập đủ để chi tiêu cho những nhu cầu trong cuộc sống, bạn nên sử dụng thẻ ghi nợ.

Phí rút tiền mặt thấp là một ưu điểm vượt trội của thẻ ghi nợ so với thẻ tín dụng. Với thẻ ghi nợ, bạn sẽ mất phí rất thấp khi rút tiền tại các cây ATM trong và ngoài hệ thống. Còn nếu mở thẻ tín dụng, bạn sẽ bị tính phí 4% tổng số tiền rút ra cộng thêm lãi suất cao như một khoản vay cá nhân. Vì vậy, nếu thường xuyên rút tiền mặt, bạn nên làm thẻ ghi nợ.

II. Cách Sử Dụng Thẻ Ghi Nợ Từ A – Z

1. Đăng kí thẻ ghi nợ

Các ngân hàng hiện nay đang phát hành Thẻ ghi nợ với những loại thẻ chính như là thẻ Napas, thẻ Mastercard và Visa. Trong đó:

• Napas là dòng thẻ nội địa do công ty Cổ phần thanh toán quốc gia Việt Nam phát hành.
• Mastercard và Visa là hai tập đoàn nổi tiếng quốc tế chuyên cung cấp những giải pháp thanh toán quốc tế.

Tùy vào nhu cầu của mình mà bạn chọn cho mình dòng thẻ thích hợp. Hiện nay, để tiện lợi cho các giao dịch thanh toán hơn thì bạn nên sử dụng thẻ Mastercard hay Visa nhằm giúp cho bạn có thể mua hàng online hay thanh toán tại những máy POS của các cửa hàng.

Để đăng ký thẻ ghi nợ, bạn chỉ cần mang CMND/CCCD đến phòng giao dịch ngân hàng là được.

Trong lúc đăng ký, bạn có thể tham khảo đăng ký luôn những dịch vụ công thêm Internet/Mobile/SMS Banking cho việc sử dụng nhanh chóng và tiện lợi hơn.

2. Nhận thẻ và đổi mã PIN

Đổi mã PIN là công việc bắt buộc đối với những ai bắt đầu sử dụng thẻ nhằm để đảm bảo an toàn khi sử dụng.

Cách đổi mã pin cũng cực kì đơn giản. Thường nhân viên ngân hàng sẽ giúp bạn đổi mã PIN ngay tại quầy. Nếu bạn không làm tại quầy thì chỉ cần đưa thẻ vào máy ATM, nhập mã PIN ban đầu được cấp, sai đó đổi lại theo mã PIN mà mình mong muốn là đã hoàn toàn đổi được rồi.

3. Hướng dẫn sử dụng thẻ ghi nợ

Do đặc thù đây là dòng thẻ ghi nợ, vì thế bắt buộc trong thẻ của bạn phải có tiền để có thể trích nợ ra được. Thẻ ghi nợ được sử dụng cho nhiều hoạt động khác nhau, trong đó bao gồm những trường hợp:

a. Tra cứu số dư trong thẻ ghi nợ

Để tra cứu số dư, bạn có thể sử dụng các dịch vụ cộng thêm như E-Banking, SMS Banking hoặc tại máy ATM một cách dễ dàng.

b. Giao dịch chuyển tiền trong và ngoài hệ thống

• Bạn có thể chuyển tiền online từ tài khoản thẻ tại quầy, qua E-Banking, tại ATM đều được. 
• Phí chuyển tiền sẽ được ngân hàng quy định khác nhau. Thông thường được tính theo phần trăm giá trị giao dịch.

c. Rút tiền tại các cây ATM

• Chỉ cần đưa thẻ vào máy ATM, nhập mã PIN và chọn số tiền muốn rút là bạn sẽ rút được tiền. Rút tiền tại máy ATM trong và ngoài hệ thống sẽ có mức phí khác nhau tuy nhiên phí không quá cao. Thẻ ghi nợ của một số ngân hàng miễn phí rút tiền ATM
• Khi rút tiền ở máy ATM khác ngân hàng, bạn nên lấy hóa đơn để dễ dàng đối chiếu nếu có lỗi xảy ra.

d. Thanh toán online

Dùng thẻ ghi nợ để thanh toán khi mua sắm sản phẩm dịch vụ nào đó rất dễ dàng. Bạn sẽ được yêu cầu nhập thông tin in trên thẻ như Số tài khoản, ngày hết hạn, số CVV, CVC là được. Bên cạnh đó, thẻ ghi nợ cũng được dùng để thanh toán hóa đơn như thanh toán tiền nước online, tiền điện, thanh toán tiền điện thoại qua ngân hàng thông qua E-Banking cực kỳ đơn giản.

Chính vì thế mà nếu bạn làm mất thẻ, trộm có thể dùng để thanh toán cũng dễ dàng như vậy. Bạn nên sử dụng thêm dịch vụ xác nhận giao dịch của ngân hàng thông qua mã OTP để an toàn hơn. Ngoài ra thì bạn nên ưu tiên thanh toán bằng Debit Visa/MasterCard có gắn chip EMV vì thẻ có gắn chip EMV được bảo mật cẩn thận hơn thẻ từ nội địa.

Bạn cần lưu ý chỉ nên thanh toán ở những trang lớn như Vietnam Airline, Lazada, Tiki, Adayroi,… để đảm bảo bảo mật thông tin thẻ ghi nợ.

e. Thanh toán qua máy POS

Khi đi ăn uống, trả tiền khách sạn, mua sắm tại siêu thị, các plaza, đi xe taxi, bạn có thể sử dụng thẻ ghi nợ để quẹt máy POS thanh toán rất đơn giản. Dù là thẻ ghi nợ nội địa hay quốc tế đều quẹt được.

Lưu ý là khi thanh toán qua máy POS, bạn phải đảm bảo được nhận hóa đơn và ký đủ 2 hóa đơn mỗi giao dịch.

f. Thanh toán khi ở nước ngoài

Thẻ ghi nợ quốc tế Visa/MasterCard/Amex/JCB đều có thể dùng để rút tiền từ máy ATM, thanh toán qua POS tại nước ngoài với cách sử dụng như bình thường.

Khi thanh toán tại nước ngoài, bạn sẽ có một loại phí nữa là phí chuyển đổi ngoại tệ khoảng 4%.

4. Một số lưu ý khi sử dụng thẻ ghi nợ

Song hành với việc sử dụng thẻ ghi nợ thì cần có các lưu ý giúp bạn thẻ hiệu quả hơn.

• Việc thanh toán online với thẻ ghi nợ quốc tế rất đơn giản, chỉ cần nhập các thông tin trên thẻ làm đã có thể giao dịch thành công rồi vì vậy bạn tuyệt đối không cung cấp hình ảnh thẻ hay thông tin cho người lạ.
• Đăng ký dịch vụ Internet Banking/Mobile Banking để nhận thông báo ngay lập tức về các giao dịch đáng ngờ và kịp thời báo lại với ngân hàng cũng như dễ dàng quản lý, theo dõi số dư.
• Thay đổi mã PIN, mật khẩu Internet Banking định kỳ sẽ giúp thẻ và tài khoản ngân hàng của bạn an toàn hơn.
• Đặc biệt không nên đặt mã PIN quá đơn giản cũng như đặt mã PIN theo ngày sinh vì biết đâu bạn bị mất thẻ ghi nợ quốc tế chung với các giấy tờ tùy thân như CMND/CCCD hay bằng lái xe.
• Giao dịch ở những nơi uy tín khi mua sắm online, tránh truy cập vào các trang web trung gian để hạn chế việc bị đánh cắp thông tin.
• Hạn chế giao dịch rút tiền tại cây ATM bằng thẻ ghi nợ quốc tế vì sẽ bị tính phí khá cao tùy ngân hàng

Hy vọng, bài viết trên đã giúp bạn biết Thẻ ghi nợ là gì? Và cách sử dụng thẻ ghi nợ một cách chi tiết. Mong rằng những thông tin Gentracofeed chia sẻ trong bài viết về thẻ ghi nợ sẽ hữu ích với bạn đọc!

I. Thẻ Tín Dụng Là Gì? Các Loại Thẻ Tín Dụng Hiện Nay

1. Thẻ tín dụng là gì?

Thẻ tín dụng (credit card) là thẻ cho phép chủ thẻ thực hiện giao dịch thẻ trong phạm vi hạn mức tín dụng đã được cấp theo thỏa thuận với tổ chức phát hành thẻ. Nói một cách đơn giản, thẻ tín dụng là loại thẻ giúp bạn mua hàng trước và thanh toán lại cho ngân hàng sau.

Bạn có thể sử dụng thẻ tín dụng để mua hàng trực tuyến, thanh toán các sản phẩm hàng hóa, dịch vụ tại cửa hàng, đại lý, nhà hàng, khách sạn mà có chấp nhận thanh toán bằng thẻ tín dụng, hoặc rút tiền mặt từ máy ATM và trả lại số tiền này sau một khoảng thời gian nhất định.

Bạn được chi tiêu trước trong một hạn mức tín dụng mà ngân hàng đã phê duyệt cho bạn, sau đó thanh toán lại tổng số tiền đã chi tiêu đúng hạn cho ngân hàng.

2. Khác nhau giữa thẻ ghi nợ và thẻ tín dụng là gì?

Khác với thẻ tín dụng, thẻ ghi nợ là một loại thẻ được ngân hàng phát hành, dùng để chi tiêu trong phạm vi số tiền bạn có trong tài khoản.

Bạn bắt buộc phải mở tài khoản ngân hàng để mở thẻ ghi nợ. Số tiền bạn có trong tài khoản này cũng là giới hạn mà bạn có thể chi tiêu từ thẻ ghi nợ. Thanh toán, rút tiền hay chuyển khoản tại ATM hoặc POS là các chức năng bạn có thể dùng được với thẻ ghi nợ.

3. Các loại thẻ tín dụng phổ biến nhất hiện nay

• Phân loại theo phạm vi sử dụng: Thẻ tín dụng nội địa, thẻ tín dụng quốc tế.
• Phân loại theo nhu cầu của chủ thẻ: Thẻ tích điểm, thẻ dùng để hoàn tiền, thẻ dùng khi du lịch, thẻ rút tiền, thẻ đặc quyền.
• Phân loại theo cấp độ thẻ: Thẻ chính và thẻ phụ.

4. Một số khái niệm liên quan đến thẻ tín dụng là gì

# Hạn mức thẻ tín dụng là gì?

Dựa vào hồ sơ và uy tín của người đăng ký mở thẻ (dựa trên thông tin CIC), ngân hàng sẽ cấp thẻ cùng với một hạn mức tín dụng.

Hạn mức thẻ tín dụng là số tiền được sử dụng tối đa của thẻ tín dụng. Nếu sử dụng vượt qua số tiền này bạn sẽ phải chịu phí phạt.

# Sao kê thẻ tín dụng là gì?

Sao kê thẻ tín dụng là hóa đơn mà ngân hàng gửi cho bạn vào cuối mỗi chu kỳ sao kê. Trong bản sao kê thẻ tín dụng sẽ liệt kê tất cả các giao dịch phát sinh trên thẻ và số dư nợ thẻ tín dụng.

Ngoài ra, bảng sao kê thẻ tín dụng còn nêu rõ ngày đến hạn thanh toán và số tiền tối thiểu cần thanh toán. Bảng sao kê sẽ được ngân hàng gửi hàng tháng cho bạn ít nhất 15 ngày trước ngày đến hạn thanh toán.

# Thanh toán tối thiểu là gì?

Thanh toán tối thiểu là số tiền tối thiểu bạn cần trả cho Ngân hàng để không bị chịu phí phạt thanh toán chậm hay bị liệt kê vào danh sách nợ xấu.

Số tiền thanh toán tối thiểu mà các ngân hàng thường áp dụng là 5% tổng dư nợ trong kỳ. Tuy nhiên, cách tính số tiền tối thiểu sẽ khác nhau tuy vào từng ngân hàng.

Ngoài ra, chủ thẻ tín dụng cũng có thể chọn thanh toán một phần nhưng phải đảm bảo ít nhất phải bằng khoản tối thiểu mà ngân hàng yêu cầu, hoặc thanh toán toàn bộ dư nợ.

Lựa chọn khôn ngoan là nên thanh toán toàn bộ dư nợ hoặc thanh toán được càng nhiều càng tốt. Nếu không, bạn sẽ phải chịu thêm một khoản tiền lãi. Điều quan trọng hãy nhớ rằng thời gian thanh toán dư nợ càng kéo dài, khoản tiền lãi phát sinh sẽ càng lớn.

# Lãi suất thẻ tín dụng là gì?

Lãi suất thẻ tín dụng là khoản tiền chủ thẻ phải chịu khi mở thẻ bởi vì bản chất thẻ tín dụng là một khoản vay. Gồm có một số loại phổ biến sau đây: lãi suất trả chậm, lãi suất rút tiền mặt, lãi suất chuyển đổi ngoại tệ.

Thực tế, khi sử dụng lần đầu sẽ có một số thẻ tín dụng áp dụng lãi suất 0% trong một khoảng thời gian nhất định (interest free period). Khi khoảng thời gian ưu đãi này kết thúc, nếu không thanh toán toàn bộ dư nợ hàng tháng của mình bạn sẽ bắt đầu phải chịu lãi.

II. 5 Lợi Ích Khi Mở Thẻ Tín Dụng

Việc mở thẻ tín dụng mang lại rất nhiều lợi ích cho người sử dụng. Tuy nhiên bạn cần biết cách sử dụng thẻ tín dụng một cách thông minh.

1. Chính sách trả góp linh hoạt

Chia nhỏ những khoản giao dịch lớn bằng cách trả góp qua thẻ tín dụng.

Ví dụ, bạn muốn mua TIVI với giá 10 triệu. Với tính năng trả góp 0% lãi suất qua thẻ tín dụng, bạn có thể chia nhỏ khoản tiền 10 triệu ra và trả góp trong 12 tháng. Như vậy mỗi tháng bạn chỉ phải chi ra khoảng 800 nghìn đồng, khoản còn lại có thể mang đi đầu tư hoặc gửi tiết kiệm.

2. Thanh toán tiện lợi

Với chiếc thẻ tín dụng, bạn có thể dễ dàng thanh toán các hóa đơn mọi lúc, mọi nơi – trong và ngoài nước, online lẫn offline.

Với thanh toán trực tiếp khi ăn uống, mua sắm tại siêu thị, các trung tâm thương mại, bạn có thể sử dụng thẻ tín dụng để thanh toán qua máy POS.

Lưu ý: Khi thanh toán qua máy POS, bạn phải đảm bảo được nhận hóa đơn và ký đủ 2 hóa đơn mỗi giao dịch.

Với thanh toán online qua thẻ tín dụng, bạn chỉ cần nhập thông tin in trên thẻ như số tài khoản, ngày hết hạn, số CVV, CVC bạn đã có thể sử dụng thẻ tín dụng để thanh toán online thật dễ dàng. Không những vậy, bạn còn được sử dụng để thanh toán hóa đơn online như thanh toán tiền nước, đóng tiền điện online, thanh toán tiền điện thoại qua ngân hàng thông qua E-Banking cực kỳ đơn giản.

3. Nhiều ưu đãi hấp dẫn

Chủ thẻ tín dụng sẽ nhận được nhiều ưu đãi từ các thương hiệu lớn khi sở hữu thẻ Mastercard/Visa ví dụ như hoàn tiền, tích điểm, voucher giảm giá khi mua sắm online…

4. Xây dựng điểm tín dụng cá nhân

Lịch sử tín dụng sẽ giúp ngân hàng biết khả năng trả nợ của bạn tốt đến đâu. Thẻ tín dụng giúp bạn xây dựng lịch sử tín dụng cá nhân bằng cách xem lịch sử thanh toán các khoản dư nợ mỗi tháng của bạn.

Nếu lịch sử tín dụng của bạn tốt, sẽ giúp ngân hàng dễ xét duyệt cho bạn trong các trường hợp bạn đăng ký các khoản vay lớn hơn, chẳng hạn như vay mua nhà, mua xe.

5. Dùng cho các trường hợp gấp

Nếu có trường hợp khẩn cấp, với thẻ tín dụng thì bạn luôn có một khoản tiền để chi tiêu mà không lo về số dư trong tài khoản.

III. Những Lưu Ý Khi Sử Dụng Thẻ Tín Dụng

1. Lưu ý khi rút tiền mặt bằng thẻ tín dụng

Mặc dù thẻ tín dụng có chức năng rút tiền mặt tại cây ATM. Tuy nhiên, việc rút tiền từ thẻ tín dụng được khuyên là không nên vì ngay tại thời điểm rút tiền bạn sẽ bị tính lãi suất, và thường mức lãi suất này rất cao.

2. Lưu ý khi Thanh toán cho những giao dịch lớn bằng thẻ tín dụng

Những giao dịch lớn như mua xe ô tô, mua nhà hoặc kinh doanh, bạn nên cân nhắc vay ngân hàng thay vì dùng thẻ tín dụng. Vì những khoản tiền lớn như vậy, nếu bạn không thanh toán dư nợ trong thời gian miễn lãi thì phải chịu lãi suất thẻ tín dụng có thể được xem là tương đối cao, bên cạnh đó còn một khoản phí thanh toán chậm.

3. Chưa biết cách quản lý tài chính cá nhân tốt

Khi mở thẻ tín dụng, bạn có thể đối mặt với “cám dỗ” chi tiêu nhiều hơn số tiền mà bạn thực sự có. Do đó, trước khi mở thẻ, hãy đảm bảo bạn đã có kỹ năng quản lý tài chính cá nhân tốt để vượt qua những cám dỗ trong chi tiêu. Nếu không, sẽ dễ dẫn đến nợ tín dụng.

4. Cần thanh toán thẻ đúng hạn

Lưu ý về kỳ hạn thanh toán trên sao kế thẻ. Nếu bạn thanh toán dư nợ trước 45 ngày, bạn sẽ không bị tính lãi suất và các khoản phí phạt. Gợi ý là bạn có thể dùng tính năng thanh toán tự động bằng cách trích nợ từ tài khoản thanh toán.

5. Bảo mật thẻ tín dụng

Bạn tuyệt đối không cung cấp số thẻ tín dụng cho người khác: Khi cung cấp số thẻ tín dụng cho người khác, bạn sẽ có nguy cơ bị đánh cắp thông tin và thực hiện giao dịch bất chính.

Lưu ý, bạn cũng không nên cung cấp những thông tin thẻ tín dụng cho người thân, phòng rủi ro không mong muốn có thể xảy ra.

Ký chữ ký vào mặt sau của thẻ để hạn chế rủi ro khi có người nhặt được thẻ và muốn sử dụng giao dịch bất chính. Vì khi thanh toán, nơi chấp nhận thẻ có thể đối chiếu chữ ký ở mặt sau thẻ với chữ ký người đang sử dụng để biết rằng liệu người đó có thực sự là chủ sở hữu của chiếc thẻ này.

IV. Các Loại Phí Khi Sử Dụng Thẻ Tín Dụng

Một số loại phí phổ biến sẽ phát sinh khi sử dụng thẻ tín dụng bạn cần chuẩn bị tâm lý trước khi quyết định sử dụng loại thẻ này:

• Phí thường niên
• Phí vượt hạn mức
• Phí phạt trả trễ
• Phí hủy thẻ
• Phí in sao kê,…

V. Một Số Câu Hỏi Thường Gặp Phải Khi Sử Dụng Thẻ Tín Dụng

#Nên mở thẻ tín dụng ngân hàng nào?

Để lựa chọn nên làm thẻ tín dụng ngân hàng nào tốt nhất thì chúng ta cần cân nhắc nhiều yếu tố khác nhau (như: uy tín, hạn mức tín dụng, thẻ hoàn tiền, phí thường niên…). Bạn có thể lựa chọn mở thẻ tín dụng tại ngân hàng như:

• Thẻ tín dụng ngân hàng Vietcombank
• Thẻ tín dụng ngân hàng BIDV
• Thẻ tín dụng ngân hàng HSBC
• Thẻ tín dụng ngân hàng VPBank
• Thẻ tín dụng ngân hàng VIB
• Thẻ tín dụng ngân hàng Sacombank
• Thẻ tín dụng ngân hàng Vietinbank

#Thẻ tín dụng có chuyển khoản được không?

Trong chính sách sử dụng thẻ tín dụng của hầu hết ngân hàng thì thẻ tín dụng KHÔNG có tính năng chuyển khoản – Đây là quy định với tất cả các hạng thẻ.

#Điều kiện mở thẻ tín dụng là gì?

Thẻ tín dụng không giống với thẻ ghi nợ. Muốn đăng ký mở thẻ tín dụng online hay tại ngân hàng thì bạn cần phải đáp ứng điều kiện mở thẻ tín dụng của ngân hàng.

Điều kiện mở thẻ tín dụng hiện nay (dành cho khách hàng cá nhân):

• Thông tin về nhân thân rõ ràng, giấy tờ tùy thân đầy đủ
• Thu nhập tài chính ổn định là điều kiện bắt buộc
• Uy tín điểm tín dụng cá nhân tốt giúp làm thẻ tín dụng nhanh chóng

Ngoài ra, tùy theo quy định mà mỗi ngân hàng sẽ yêu cầu thêm hoặc lược bỏ một số hồ sơ chứng minh. Bạn nên tìm hiểu kỹ tại ngân hàng khi có dự định mở thẻ để chuẩn bị được đầy đủ nhất.